≈≈常熟银行601128≈≈维赛特财经www.vsatsh.cn(更新:21.08.31)
★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
二、经营情况的讨论与分析
重要事项
常熟银行
经营情况讨论与分析
一、公司所属行业及主营业务情况说明
01
经营范围
公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国
内结算，办理票据承兑和贴现；办理银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务、代
理发行、代理兑付、承销政府债券和金融债券；买卖政府债券和金融债券；按中国人
民银行的规定从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外
币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇；资信调查、咨询及见证业
务；银行业监督管理机构批准的其他业务。
02
经营模式
报告期内，公司以高质量发展为目标，坚守服务“三农两小”市场定位。
坚持服务下沉，线上发力，资产业务提质增效；坚持量质并举，条线联动，负债业务
控本增量；存贷两旺，管理提升，村镇银行固本强基；坚持全面管理，重点风控，风
险管控真抓实效；坚持创新驱动，厅堂转型，科技运营赋能发展；坚持党建引领，队
伍保障，精细管理凝聚动能。零售银行业务主要包括储蓄存款、小微贷款、信用卡业
务、电子银行等。公司坚持零售银行现代化转型，专注小微、践行普惠，通过网格化
管理、整村授信、普惠金融服务点建设等，持续推进服务下沉，进一步扩大普惠金融
基层覆盖面。公司推进场景化服务，通过积极打造“春节存款嘉年华”、“飞燕集市
”等特色品牌，夯实存款基础。公司通过不断加深政银企合作，探索场景化服务新模
式、新方式、新路径，目前已推出“金融+政务”场景的政银惠民工程，“金融+生活
”场景的直播带货、常银生活等线上服务生态。公司推进数字化转型，通过金融科技
创新实现新版手机银行的迭代升级，结合业务场景，从统一界面到千人千面展示，精
准触达，满足客户个性化需求。
公司银行业务主要包括企业存贷款业务、三农金融业务、国际金融业务、
投资银行业务等。明确业务重点，调优资产结构，重点支持“三农”、小微企业，进
一步下沉市场，激发乡村金融发展潜力，拓展小微企业主、个体商户、农户等客户群
体，促进资产重心持续做小做散。优先支持高端装备制造企业、战略性新兴企业、高
新技术等企业，积极满足成长型科创型企业、传统产业智能化改造、数字化转型及文
化倍增产业的融资需求。后疫情时期，加大对纺织服装、生物医药、通用设备制造业
等外贸行业的支持力度，创新推出“锁汇宝”等明星产品，为外贸企业发展保驾护航
。加强业务联动，推进存贷一体、投贷联动等综合化发展，合理调整资产结构，积极
服务分支机构业务发展。
金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、资产管理等。公司金融市场
业务品种日益丰富，开创多项县域农商行领先业务。目前已取得银行间结算代理资格
（甲类户）、银行间债券回购及拆借资质和农发债承销资格、普通类衍生资格、利率
互换业务资格、CRMW投资资格、代客远期及掉期结售汇等业务资格。主营债券和衍生
品投资和交易、债券分销；本币拆入拆出、买入返售和卖出回购、同业存放和存放同
业、同业存单发行与交易等业务以及外币自营拆入拆出和代客业务等。资产管理业务
包括理财、代销和私人银行服务等。
村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行
卡业务等。新春旺季工作早谋划、早部署、早落实，不断丰富新产品，营销工作立竿
见影。推进业务线上化转型，完善服务模式，实现征信授权查询线上化、合同签约线
上化、提款用款线上化、营销模式线上化等多项功能。积极推动存贷业务联动工作，
在业务联动和考核联动的基础上，整合存贷业务贡献度，形成统一的队伍管理体系。
03
常熟农商银行
行业经营性信息分析
党的十九届五中全会明确了二〇三五年远景目标和“十四五”时期经济社
会发展主要目标，对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出总体部署
，为做好当前及今后一个时期的农村金融工作指明了方向。2021年中央一号文件指出
，要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，举全党全社会之力加快农
业农村现代化。党领导下的农村金融机构，是党联系农民最好的金融纽带。长期以来
，公司以“农村金融主力军”为发展愿景，坚持服务“三农两小”的市场定位，践行
全心全意为人民服务的根本宗旨，助力乡村振兴、服务实体经济，把党领导下的金融
改革发展成果更多更公平地奉献给社会。
2021年，脱贫攻坚取得胜利后，三农工作重心转向全面推进乡村振兴，为
农商行在服务三农上大显身手提供广阔空间。作为深耕农村金融二十年的上市农商银
行，公司有信心、有底气、有能力以领跑者的姿态，继续当好新时代农村金融主力军
和乡村振兴排头兵。报告期内，面对后疫情时期日益复杂的国内外经济金融环境，公
司上下坚持稳中求进总基调，以推动高质量发展为主题，统筹好发展和效益，凝心聚
力，进一步加大对实体经济、小微民营企业支持力度，全面助力乡村振兴，妥善应对
各类风险。以服务下沉推进零售转型，以科技赋能深耕普惠领域，统筹兼顾、质效并
举，推动业务持续稳健发展。
二、核心竞争力分析
坚守市场定位，践行普惠金融使命。
公司践行“普惠金融、责任银行”的企业使命，坚持服务“三农”、服务
小企业、服务小微企业的市场定位，围绕服务实体经济、民营小微企业和乡村振兴领
域，坚持走特色化、差异化的小微发展道路。以标准化技术和流程做好小微金融服务
，打造普惠金融精品银行、资本市场价值银行。
推进政银共建，助力乡村振兴战略。
公司立足支农支小优势，积极探索“党建+乡村振兴+金融”服务新模式。
深耕县域市场，建立网格体系，以整村授信为切入点，将服务下沉到村、到户、到个
人，搭建网格化普惠服务平台，满足乡村百姓精准化和个性化需求。做实整村授信，
助力乡村振兴，公司持续延伸网格服务范围，联合村、社区组织开展农户家庭走访，
采集完善建档信息，通过综合评议建立预授信客户名单制，做实做透整村授信，强化
银地合作，促进党建业务融合，公司与地方政府深化合作，全面启动“党建引领、金
融惠民、助力乡村振兴”专项行动，以党建为引领，以结对共建为载体，积极参与基
层乡村治理，推动实现组织共建、资源共享、发展共商、社会共治的良好局面。
强化风险管控，护航业务稳健发展。
公司严格遵守“创新、稳健、合规”的风控原则，积极应对经济金融形势
变化，加强信贷资产质量管理，深化重点领域风险管控，创新不良处置方式，不断优
化信贷资产结构，努力实现风险收益最大化。公司持续强化全面风险管理，以完善体
系为保障，以科学计量为基础，以流程优化为抓手，以激励约束为引导，以信息技术
为依托，动态高效管理各类风险。通过限额管理、压力测试有效监测市场风险水平，
根据市场利率变动情况，调整交易策略，有效控制市场风险。加强科技风险管控，推
进科技风险常态化监测与排查，深化业务连续性管理及系统灾备接管演练，提升协同
应急能力。
推进创新驱动，强化金融科技赋能。
公司坚持“科技强行”战略，深入推进金融科技项目化、市场化、公司化
改革，加强金融科技体制、机制和团队建设，完善金融科技研发与应用体系，不断提
高科技创新与研发能力，打造流程化、移动化、线上化的“小微金融信贷工厂”；落
地实施金融科技三年规划，加快数字化建设进程，有序推进新一代核心系统工程建设
，切实提高科技赋能业务发展能力；运用人工智能、大数据、区块链等技术打造金融
科技核心竞争力，为公司发展提供坚实的技术支撑与保障。
规范公司治理，强化人才队伍建设。
公司以建设“特色鲜明的一流上市农商行”为目标，构建以“三会一层”
为主体的公司治理组织架构。公司高度重视人才梯队建设，拥有一支充满拼搏精神、
富有创新力和凝聚力的员工队伍；坚持选贤任能，以公开、平等、竞争、择优为导向
，不断完善人才培养、选拔与考核机制，实行优胜劣汰，激发员工队伍活力，搭建良
好成长通道，提拔一批业务精良、专业引领、价值匹配、综合素质优良的业务骨干充
实到关键岗位，为更好应对行业竞争，促进公司高质量发展提供人才保障。
★2020年年度
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、业务概要
公司所从事的主要业务、经营模式及行业情况说明：
1.经营范围公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷
款；办理国内结算，办理票据承兑和贴现；办理银行卡业务；代理收付款项及代理保
险业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券和金融债券；买卖政府债券和金融债券
；按中国人民银行的规定从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外
汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇；资信调查、咨
询及见证业务；银行业监督管理机构批准的其他业务。
2.经营模式报告期内，公司以高质量发展为目标，坚守服务“三农两小”
市场定位。坚持服务下沉，线上发力，资产业务提质增效；坚持量质并举，条线联动
，负债业务控本增量；存贷两旺，管理提升，村镇银行固本强基；坚持全面管理，重
点风控，风险管控真抓实效；坚持创新驱动，厅堂转型，科技运营赋能发展；坚持党
建引领，队伍保障，精细管理凝聚动能。零售银行业务主要包括储蓄存款、小微贷款
、信用卡业务、电子银行等。公司银行业务主要包括企业存贷款业务、三农金融业务
、国际金融业务、投行业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、资产管
理等。村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业
务等。
3.行业经营性信息分析党的十九届五中全会明确了二〇三五年远景目标和
“十四五”时期经济社会发展主要目标，为当前及未来较长一段时间的银行业务发展
指明了方向。持续加大对实体经济的支持力度，不断降低实体经济融资成本，有效提
升金融资源的配置效率，全面强化金融风险防控。商业银行必须紧跟党和国家的各项
大政方针，回归服务实体经济的本源，大力支持“三农”和小微企业发展，加大制造
型和科技型企业的支持力度，持续提升自身的金融服务能力与服务水平，为构建以国
内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局做出不懈的努力。
报告期内，面对新冠肺炎疫情冲击和复杂的国内外金融环境，公司上下凝
心聚力，进一步加大对实体经济、小微民营企业支持力度，妥善应对各类风险。按照
“增量、扩面、提质、降本”发展要求，坚持服务“三农两小”的市场定位，坚持走
特色化、差异化的发展道路，以服务下沉推进零售转型，统筹兼顾、质效并举，推动
业务持续稳健发展，深耕普惠金融领域，通过普惠赋能、科技创新，持续巩固自身优
势，全方位支持“六稳”“六保”工作。
二、公司未来发展的讨论与分析
1.行业格局和趋势
2021年国内经济进入后疫情时代，宏观经济形势更趋复杂，经济发展模式
发生深刻变化，金融供给侧结构性改革扎实推进，银行业既面临重大发展机遇，也面
临诸多困难和挑战，需要在战略上进行转型，策略上进行调整，预计国家将会出台更
多精准措施激发市场活力，扩内需，增动力,实现国民经济持续稳健发展。公司将抓
住国家“十四五”规划发展机遇，着力从新发展格局、新发展理念及新型城镇化等维
度发挥比较优势，加强金融创新，推进科技赋能，在新一轮发展中争当表率、争做示
范、走在前列。
2.公司发展战略
2021年公司经营管理工作的指导思想是：以习近平新时代中国特色社会主
义思想为指导，学习贯彻党的十九大及历次全会、中央经济工作会议、农村工作会议
精神，特别是十九届五中全会提出的优先发展农业农村，全面推进乡村振兴工作要求
，认真贯彻落实习近平总书记视察江苏重要指示精神，坚持以党建为引领，合规经营
为前提，风险控制为底线，牢固树立效益为王、零售优先、提高产能、成本核算“四
个意识”，做大公司业务、小微业务、零售业务、普惠金融、金融市场、村镇银行“
六大利润中心”，做强本地、异地、村镇银行“三大规模体系”，统筹效益和规模，
以高质量发展献礼建党100周年，迎接行庆20周年。
三、报告期内核心竞争力分析
坚守市场定位，践行普惠金融使命。公司践行“普惠金融、责任银行”的
企业使命，坚持服务“三农两小”的市场定位，围绕服务实体经济、民营企业和乡村
振兴领域，坚持走特色化、差异化发展道路。以标准化技术和流程做好小微金融服务
，打造普惠金融精品银行、资本市场价值银行。
推进双线融合，深化零售银行转型。公司围绕“客户年轻化、服务线上化
、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型。深
耕线下，以分支机构和村镇银行为支撑，配合自助银行、普惠金融服务点、兴福驿站
，延伸金融服务范围；培育线上，以线上产品为抓手，促进线上线下业务场景融合，
以线上技术为支撑，优化微银行及电子银行功能，提升客户体验，搭建覆盖“城、镇
、村”三级综合性金融服务平台。
强化风险管控，护航业务稳健发展。公司严格遵守“创新、稳健、合规”
的风控原则，努力实现风险收益最大化，实现股东价值持续增长。持续完善全面管理
架构，明确职责分工，落实内控“三道防线”。积极应对经济金融形势变化，加强信
贷资产质量管理，深化重点领域风险管控，创新不良处置方式，不断优化信贷资产结
构；加强科技风险管控，推进科技风险常态化排查和业务连续性管理及演练，提升协
同应急能力。通过限额管理、压力测试有效监测市场风险水平，根据市场利率变动情
况，调整交易策略，有效控制市场风险。
推进创新驱动，强化金融科技赋能。公司加强金融科技体制、机制和团队
建设，不断提高科技创新与研发能力，打造流程化、移动化、线上化的“小微金融信
贷工厂”；落地实施金融科技三年规划，有序推进新一代核心系统工程建设，持续提
升业务与科技融合水平；运用人工智能、大数据、区块链等技术打造金融科技核心竞
争力，为公司发展提供坚实的技术支撑与保障。
规范公司治理，强化人才队伍建设。公司以建设“特色鲜明的一流上市农
商行”为目标，构建以“三会一层”为主体的公司治理组织架构。公司拥有一支充满
拼搏精神、富有创新力和凝聚力的员工队伍；拥有一套完善的人才选拔及考核机制，
坚持选贤任能，提拔一批有能力、敢担当、善作为的业务骨干充实到关键岗位。深化
赛马机制应用，坚持优胜劣汰原则，优化职业晋升通道，为更好应对行业竞争、推动
公司可持续发展提供人才支持。
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