≈≈青农商行002958≈≈维赛特财经www.vsatsh.cn(更新:21.08.31)
★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、报告期内公司从事的主要业务
二、核心竞争力分析
前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区
规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和
海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上
海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。目前，青
岛市努力学赶深圳，发起十五个攻势，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，
山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战
略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。
本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决
策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高
级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识
，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身
实际的发展战略和发展策略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的
银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互
联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇
化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督
导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌
，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程
、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，建设了审查、审
批、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行三级审批机制，有效
提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，有效满足了小微企业“金额小、
需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研
发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争
。
优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国
际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转
型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中
首家获持牌经营资格，拥有多项业务资质，投资品种多样。与非银行机构广泛合作，
具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财
业务的高质量发展。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的
经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上
而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全
面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和
内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成
的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清
晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行
业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控
制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，
以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职
学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体
系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
★2020年年度
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、总体情况概述
2020年，本行围绕“六稳”“六保”要求，聚焦疫情防控常态化下的领先
特色高质量发展目标，深化转型，强化营销，优化服务，细化内控，在全面落实各项
金融纾困政策的基础上，各项业务保持稳健快速发展，实现了对内转型升级与对外担
当尽责的协同融合。
（一）紧紧围绕“担当作为，践行责任”的职责定位，筑牢疫情防控战线
，促进经
济恢复正常循环。紧紧围绕党中央、国务院部署，积极践行地方大行责任
，在常态化抓好疫情防控的同时，多渠道募集资金，多方位提供支持，迅速搭建以“
抗疫亲情贷”为主线，包含“关税e贷”“惠摊快贷”等线上信用贷款、“惠医贷”
“食宜贷”等线下特色贷款的产品体系，全面落实延期还本付息等金融纾困政策，实
现了稳企业保就业、服务民营小微和支持重大战略的有机结合。全年发行小微企业专
项债30亿元、防疫专项存单2亿元、二级资本债20亿元、永续债20亿元，使用支农支
小再贷款71亿元。
（二）紧紧围绕“平台拓展、服务协同”的营销导向，狠抓精准营销建设
，市场拓
展效能进步明显。持续深化平台营销，先后成为市本级机关事业单位工资
统发承办银行、市直预算单位公务卡发卡银行、全市信用综合服务平台首批入驻银行
等，乡镇经管审计中心账户实现全覆盖。深化精准营销系统建设，开展上市和拟上市
企业专项营销行动，启动“百名金融助理服务乡村振兴工程”，推进“整村授信工程
”和“四张清单工程”，圆满实现零售业务上量、增速、扩面、提质的预期目标。搭
建理财业务开放式、封闭式、周期开放式、客户周期式、货币净值型五大产品线建设
，实现上规模、调结构、防风险、补短板的目标，报告期末理财余额350.64亿元，较
年初增加67.98亿元。完善国际业务联动营销，推出“微信速汇通”等线上服务平台
，开办“跨境资金池”“关税e贷”“百币速汇”等业务，成功接入新一代海关税费
电子支付系统，上线“单一窗口”，并完成全国外汇交易中心首日首批线上韩元外币
拆借交易。2020年实现国际结算量174.53亿美元、代客结售汇64.26亿美元，同比分
别增长17.13%和16.84%。
（三）紧紧围绕“创新驱动、科技赋能”的转型策略，拓展金融服务场景
，业务发
展质效提升显著。以数字化转型为突破方向，创新推出国内首个基于关税
数据的线上经营性贷款产品，全国首创的直连式电子保函业务已在青岛、深圳、大连
等多地公共资源交易中心上线。抢智慧城市建设契机，全面启动“政银互联e站通”
政务嫁接便民工程，首批15项涵盖行政审批等政务服务功能的终端实现上线运行。持
续拓展智慧校园、医疗、交通等场景，加快信用卡业务发展，完成胶东机场综合收银
、法院案款交纳归集等重点项目建设，直销银行交易规模破千亿元大关、线上信用贷
款余额突破十亿元关口，信用卡发卡总量突破18万张。年内获得全国农商银行间第二
张信用风险缓释凭证创设牌照以及农发行债券承销商、利率期权交易商和线上同业存
款交易资格，开通上海黄金交易所的询价席位，金融市场业务稳步提升。
（四）紧紧围绕“管理制胜、内涵集约”的管理要求，大力推进各项工作
精细化管
理，转型发展的基础持续夯实。一是系统推进全面风险管理工作，在充分
发挥风险管理委员会作用的基础上，梳理提升贷后管理体系，完成贷后管理新模式、
新架构设定，明确贷后管理方向思路，稳步推进金融市场业务风控新机制建设，持续
做好新产品或新业务风险评估工作，推动风险管理关口不断前移。二是强化形势分析
研判，全面建立市场应变工作机制，收集基层经营环境、竞争形势的变化情况，及时
跟踪、解读宏观政策、地方政策以及一线竞争环境的变化，及时调整工作要点、工作
措施，提高全行工作的针对性和有效性。2020年，成功获批博士后创新实践基地。三
是完善内控管理、厅堂营销、客户管理、消保服务“四位一体”的智慧厅堂体系，拓
展“三大集中”建设深度，持续强化“运营三支队伍”建设，支付结算、资金清算、
现金管理三项基础工作精细化管理水平得到稳步提升，推动“有温度、加速度”服务
模式框架基本成型，运营服务能力与价值创造能力同步增强。
二、核心竞争力分析
本行自2012年6月成立以来，围绕“服务‘三农’主力银行、城乡统筹主办
银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的品牌定位，规范公司治理，加快业
务发展，加强风险防控，提升质量效益，综合金融服务能力和市场竞争能力明显提升
，走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
发展前景广阔的地区经济。青岛是国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色
经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点
城市和海上合作战略支点，中央全面深化改革委员会第九次会议同意在青岛建设中国
-上海合作组织地方经贸合作示范区,山东自贸区青岛片区获批复，地区未来发展潜力
巨大，在海洋经济、交通基础设施建设、军民融合、乡村振兴、国际航运贸易、高端
制造业等领域市场空间广阔。青岛市财富管理金融综合改革试验区为本行多元化经营
和集团化发展提供了创新、转型、发展的机会和环境。本行依托财富管理金融综合改
革试验区的政策红利，加快业务创新，加强综合经营，获得了山东省地方法人银行首
张基础类外汇衍生品交易业务的资格和全国农村金融机构首张金融市场持牌经营牌照
，有效融入了青岛经济社会改革和金融综合改革试验区建设。山东省以新发展理念为
统领，聚焦高质量发展，围绕“八大发展战略”，构建高质量发展标准体系，为本行
未来跨区域经营带来了广阔空间。本行按照“根植青岛、拓展山东、辐射华东六省”
的市场布局战略，在深耕青岛市场的基础上，积极推进山东省内跨区域经营，目前已
在烟台市设立异地分行，济南市设立异地支行，深圳、江西等8家蓝海村镇银行全部
挂牌开业，跨区域步伐稳步推进，为本行高效快速发展提供了广阔的市场空间。
规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳
定。稳定分散的股权结构，避免了内部人控制现象，能够保证董事会、监事会、高级
管理层按照各自职责履行职能，充分适应了地方法人银行决策链条短、管理半径小、
反映灵敏迅速的经营管理机制。本行主要股东支持本行在信息科技、品牌建设、网点
改造、人才引进、跨区域经营等方面的基础投入；支持董事会对高级管理层的充分授
权，使得高级管理层能够根据市场变化及时作出经营决策。本行健全了董事会、监事
会、高级管理层下设的各专门委员会，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、
考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银
行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是
当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策
略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行围绕“服务三农主力银行、城乡统筹
主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的战略定位，在城乡统筹与发展
的实践中，探索出了一套独具特色的城乡金融发展模式，奠定了本行持续、健康、高
效发展的根本。遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。截
至2020年末，全行网点总数为357个，其中，在青岛地区设有营业网点354个，是当地
网点数量最多，服务范围最广泛的银行，在外地设有营业网点3个，分别位于济南章
丘和烟台。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金
融服务需求。本行紧跟城镇化和农业现代化发展方向，不断加大对新型农村社区和农
民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的服务力度，推出专人负责、专人对接
、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务，不断巩固在农村市场的主体地位
。紧跟城乡统筹发展步伐，本行打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌，全面建设社
区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台，形成了“线上线
下、网上网下、金融和生活融合一体”的社区服务体系，充分满足了社区居民财富增
值、消费信贷、服务便捷的金融需求。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业
流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。在总行层面，本行设立专门的中
小微企业服务管理部门，并按照矩阵式管理原则在各管辖支行设立专门的中小微企业
服务部门以及服务机构，建立起多层次、全覆盖的中小微企业金融服务网络。同时，
本行注重加强信贷管理，实施信贷流程再造工程，加强风险管理，建设了审查、审批
、放款、贷后检查和档案管理的“五大”信贷管理中心，推行中小微企业贷款集中制
、扁平化的管理模式和独立审批人、评审委员会、审批委员会的三级审批机制，有效
提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，微贷业务打破了传统银行对小微
企业融资的认定标准，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素，有效满足了
小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模
式，由一对一的营销模式向平台、渠道营销模式转变，不断加强银政、银会、银媒的
合作，成功打造了“鑫融小微”服务品牌。同时，加快产品创新研发，针对不同行业
中小微企业的差别，有针对性地设计研发产品。本行充分发挥国际业务开办时间长、
业务牌照全、服务能力强的优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
优异的金融资产和投资理财配置能力。本行2014年提出了“一体两翼”的
战略转型目标，在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场
、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易性银行转型，坚持严控风险的底线思维，不
断规范资产管理业务，更好地支持经济结构调整和转型升级。2014年，推进金融市场
部和投资理财部的事业部制改革，形成前中后台责任清晰明确、相互监督制约的业务
拓展及内部控制机制，实现金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场条线拥
有利率定价自律机制成员、资产证券化发行、绿色金融债发行、国库现金定存、基础
类衍生品交易、信用风险缓释凭证创设牌照等资格。投资范围涉及债券、理财、资管
、信托、基金和衍生品等多种类型。本行充分运用金融牌照，不断强化与券商、基金
、信托和保险等非银行机构合作，为本行资金交易、主动负债、流动性管理奠定了坚
实的客户基础。本行投资理财业务以“回归本源、专注主业”为原则，以“净值化转
型”为发展主基调，从制度流程、风险管理、合规销售等方面建立了较为完善的内控
体系，持续推进理财业务的高质量发展。2016年4月，本行作为牵头银行发起设立蓝
海金融合作联盟，与多家金融同业机构在金融市场、投资理财、国际业务、微贷业务
等业务领域开展业务合作，通过发挥各成员之间的优势性和互补性，以创新的模式在
价值链上实现互惠双赢。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行致力于“特色化经营、精细化管
理、集约化控制”，启动流程银行、全面风险管理、资产负债管理系统、会计运营三
大集中等“十大创新项目”，统筹推进组织架构、管理体制、考核机制、营销体系、
渠道建设的创新和流程的优化再造，建立了以价值创造为核心的管理体系、以流程为
轴线的运营体系、以战略为导向的考核体系和以资本控制为基础的风险防控体系。本
行自成立以来，一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，梳理完善了风险
管理组织架构、规章制度与管理流程，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门
及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。在业务经营中，将风险控制贯穿于业务
营销、审批、检查、运行的全过程，全面覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动
性风险等各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，切实提高了本行的风险管控能
力，有效保障了本行业务经营稳健高效。在完善公司治理架构的基础上，本行加强内
部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部
和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确
、报告关系清晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚
的行业认知和市场化管理理念。高级管理人员拥有丰富的专业管理经验，在业务运营
、财务管理、金融市场、风险控制、内控管理等领域各具专长，高管人员的专业能力
和经验能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场
化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争
力和稳定性。同时，本行鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，极大改善了员
工队伍的结构和素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体
系，激发干部员工活力。充分运用内部资金转移定价系统、信用风险管理系统、资产
负债管理系统等现代管理手段，建立了以EVA、FTP、平衡积分卡为核心的机构考核体
系和以员工平衡计分卡关键业绩指标和行为能力指标为核心的员工考核体系，并且建
立了管理、职能管理、营销、操作和技术等清晰有序的岗位序列，完善了不同岗位序
列等级化管理办法，打破了按照行政职务的单一晋升通道，丰富了管理、技术等横向
、纵向的多维度发展路径，将人才队伍的薪酬与责任、业绩、风险直接挂钩，形成了
向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
三、公司未来发展的展望
2021年是中国共产党成立100周年，是“十四五”规划开局之年，也是我国
现代化建设进程中具有特殊重要性的一年。面对世界百年未有之大变局，虽然疫情变
化和外部环境依然存在诸多不确定性，但是我国发展仍然处于重要战略机遇期，国内
经济长期向好的基本面没有改变。作为本行主要经营地的青岛，也在聚焦聚力提升城
市能级，增强城市核心竞争力，推动城市数字化转型，努力构建国内大循环的重要支
点和国内国际双循环的重要战略链接。在复杂多变的的市场环境下，银行业在监管趋
严、科技赋能、金融脱媒等多种因素的影响下，服务模式和经营管理都在发生巨变，
行业竞争的广度、转型变革的深度、格局分化的速度都在提速变化。
展望2021年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入
贯彻落实党中央、国务院重大决策部署，抓牢“落实宏观政策和服务实体经济”的根
本任务，抓实“数字化转型和精细化管理”的工作主线，抓紧树立经营特色、调整信
贷结构、防范化解风险、优化资产质量、凝聚员工活力等工作重点，深入推进“十大
工程”，做强做优“一体两翼”，加快向着“普惠银行、开放银行、智慧银行、品质
银行”前进，更好地擦亮地方金融品牌！
（一）着力强化实体金融服务。牢固坚持“支农支小支民营”的市场定位
，全面落实延续小微企业延期还本付息、信用贷款支持的纾困政策，继续加大小微企
业让利减费力度。积极融入地方经济社会发展战略，加大胶东经济圈一体化发展支持
力度，全力服务国际大都市建设。
（二）努力培育发展竞争优势。全面加强供应链金融建设，创新完善国际
业务体系，加快综合化服务模式升级，融入和服务以国内大循环为主体、国内国际双
循环相互促进的新发展格局。抓住扩大内需的战略基点，突出创新驱动、科技赋能、
数字转型，持续丰富消费金融服务场景，扩大差异化发展和特色化经营的竞争优势。
认真落实碳达峰碳中和的重大决策部署，积极借鉴“赤道原则”实施绿色金融战略，
加大金融资源向绿色发展领域的倾斜。
（三）全力筑牢风险合规底线。全面深化贷款结构调整，严格房地产贷款
管理，腾出信贷资源向“两新一重”、战略性产业、产业转型升级等领域倾斜，积极
服务地方重大经济社会发展战略。持续强化全面风险管理，提高全流程风险管控能力
，突出事前预警和早期介入，增强风险暴露处置能力。持续完善内部控制体系，加强
合规文化建设，落实合规管理责任，浓厚“不愿违规、不敢违规、不能违规”的合规
文化。
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